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关于我旗民间金融投资理财监管工作开展情况的调查报告

发布日期:2015-06-02点击人数:发布者: blyq

  • 近年来,我旗民间金融投资理财行业出现了突飞猛进的发展,其合法性、规范性、风险性,引起了社会各届的普遍关注。对此,旗人大常委会高度重视,根据年度工作要点安排,成立了以旗人大常委会主任吉日嘎拉为组长、副主任哈斯牧仁为副组长、部分常委会委员组成的调查组进行了专题调查。集中调查期间,采取走访座谈、听取汇报、查阅资料等方式,实地到大板镇内部分投资理财公司进行了调查,召开了旗人民政府处置非法集资领导小组成员单位负责人座谈汇报会,重点了解了我旗部分地区民间金融投资理财公司规范运营、项目资金风险管理、政府部门行业监管等情况,旗人民政府副旗长王永军及有关部门负责人陪同了集中调查。分散调查期间,调查组召开了投资理财公司负责人座谈会,同时,还深入到宝日勿苏镇、索博日嘎镇、幸福之路苏木召开了由人大代表、嘎查村干部、信用社员工、民间放贷人员、法庭人员、个体工商户等参加的座谈会,广泛听取了社会各界意见。现将调查了解到的主要情况报告如下:

    一、基本情况

    (一)民间金融投资理财行业发展迅猛

    2012年我旗开始有登记注册投资理财中介机构,由最初的一两户,到2014年11月底,迅速增至32户(其中有限责任公司21户、分公司4户、咨询服务中心3户),全部集中在大板镇内,出现了遍地开花、迅猛发展的势头。究其原因,一是政府引导。旗政府办根据《赤峰市委办公厅、赤峰市人民政府办公厅印发<关于促进民间融资规范发展的意见>的通知》和赤峰市人民政府办公厅《贯彻落实<关于促进民间融资规范发展的意见>分工方案的通知》精神,制定了《巴林右旗促进民间融资规范发展实施方案》引导民间资本进入基础产业和基础设施等众多领域,允许民间资金中介服务机构的存在和发展。由于门槛低、利率高,极大地激发了公司抢先注册、竞相发展的热情。二是市场拉动。受近几年宏观货币政策影响,银行贷款较为紧张,中小企业融资困难,闲散资金沉淀民间,催生了特殊的资金供需市场,形成了民间资金中介服务机构产生的市场性因素。三是利益驱动。当前借款方大多数给出的月利息是二分左右,甚至更高,而银行存款利率不断下调,致使出借方乐意将民间资金通过中介机构进行投资,以获取比存入银行高得多的利息。作为理财公司的中介方恰恰迎合了这种需求,它们采取收取中介服务费,签订第三方合同等方式从事经营活动,年度中介费1-3%(按单次借款总金额计算)不等,因不承担借贷风险,于是纷纷办起了投资少、回报高、周期短、风险大的民间资金中介服务机构和理财公司等。

    (二)金融投资理财公司监管工作引起重视

    针对投资理财公司的迅猛发展和强烈的社会反响,旗人民政府比较重视,及时介入,着力加强了政策规范和监督管理。一是加强了组织领导。2014年11月份,旗人民政府及时成立了以分管副旗长为组长的处置非法集资工作领导小组,政府金融办负责日常工作,有关部门也加强监督,原旗工商部门专门制定了加强理财公司管理的实施方案。二是规范公司经营活动。原工商部门根据方案开始要求各机构在注册地只能设立1处营业场所,规范其名称和经营业务范围,督促完善规章制度,强化内部管理,防范经营风险。三是开始进行行业清理整顿。从今年年初,由旗金融办、工商局、公安局、人行等相关部门联合组成清理整顿小组,连续两次开展了清理整顿行动,对没有财务账目的理财公司及时下发整改通知书,从调查情况看,各中介机构能够积极配合,清理整顿工作取得了初步效果。

    (三)民间金融投资理财公司发挥的作用正在呈现

    在政府的及时介入和引导下,民间资金中介服务机构呈现出优胜劣汰、业务活动有序向好的趋势,在一定程度上奠定了化解风险的能力基础,经营场所由“地下转入地上”发展,成为了展示软硬件实力的服务平台。民间资金中介服务机构的发展,从不同角度看,虽是仁者见仁、智者见智,但从积极层面讲,起到了激活民间资金、拓宽投资渠道,解决融资难题、提供资金支持,创造就业机会、增加百姓收入,助推经济发展、增加财政收入的有益补充作用。

    二、存在的主要问题

    (一)缺乏有效监管

    一是监管机构不明确。在清理整顿之前,我旗未明确民间资金中介行业的行政管理和业务指导部门,造成了日常监管上的缺位,致使少数公司打着投资理财的幌子,披着中介机构的外衣,变相非法集资、放高利贷。二是资信标准不统一。政府在这方面没有出台规范性文件或制定管理性办法,对理财公司的借款利率、居间费用、业务程序、合同文本、抵押方式、广告宣传等没有加以规范和约束,致使部分公司出现了宣传失实、行为失准、业务失序的乱象。各种繁杂的贷款广告更是在大街、广场、居民区楼道胡乱张贴,广为社会舆论诟病。三是监管制度刚性不足。面对大量的中介机构、众多的业务资料、违法的借贷行为和意外的突发事件,还缺乏刚性监管措施、处突预案和风险预警机制,难以做到事中监督,将安全稳定隐患解决在萌芽状态。

    (二)业务操作不规范

    一是资金运作不规范。有的中介机构企业和关联企业融资时要求出借人将资金打入借款方个人账户而不是借款方对公账户,极易造成资金安全风险。二是合同文本不规范。不少投资理财公司制定的业务合同文本,普遍对自身权利、对方责任认定得细致明确,对自身责任、对方权利约定得简略含糊;有的在鼓动出借人时强调进行债务回购,但在合同文本中却没有相应条款;有的虽有表述,但缺乏回购时限、保障措施等具体内容;有的在合同中规定由第三者承担回购义务,成为无效条款。凡此种种,企图最大限度地剥离自身法律责任,极易造成合同法律风险。三是项目推介不规范。有些公司在给出借人推介项目时,只讲投资回报,不讲投资风险,蓄意夸大收益宣传,致使出借人难以准确把握实情,极易造成由误读误判所带来的风险。

    (三)资金投向管控不严

    突出表现为资金投向单一。在调查过程中我们发现,新常态下,企业的融资和个人借贷需求大量增加,一些私人企业主为做大做强企业,而自有资金又明显不足,金融部门可融资金有限、且贷款门槛高,导致民间借贷这种融资方式日趋活跃,给民间理财公司确实带来了商机,但大多理财公司基本上是经营理念大同小异,经营模式相互沿用,投向以大宗房地产为主,资金投向呈现出借款额度大、房地产项目多的明显特征,在当前房地产产业发展趋势不明朗的情况下,重点投向房地产已经出现了风险。我旗金苏财富公司中介给百兴家园的28户个人的1140万元,因该房地产开发商出现资金链断裂现象,导致了偿债违约行为,在全旗中介机构中形成了巨大冲击,也造成了社会不稳定因素。受这一事件影响,我旗部分理财公司经营业务状况开始不佳,出现了为难情绪,业务开展起来也不再理直气壮,显得信心不足。

    (四)风险防范措施不到位

    一是业务接洽急功近利。调查中发现,部分中介公司,由于所谓采取加盟式经营,各种文本有统一的模板,从形式上还算规范。但更多的中介公司为尽快接单,不分项目大小,仅用一周左右的时间就完成了从业务接洽到促成借款的全过程,既难以全面评估项目盈利能力、资金偿还能力和到期还款来源、借款人诚信情况,以及抵押物有无瑕疵、是否足值等风险因素,又难以完成项目考察、内审决策、合同谈判、抵押物他权办理等正常流程,隐藏着潜在的项目失策风险。二是资金使用缺乏跟踪监督。不少投资理财公司对资金使用情况缺乏必要的和有效的跟踪监督,合同期间只关心利息是否足额到账,很少关心项目进展情况和还款能力情况,甚至对同一项目多期追加借款、多次展期续借反映迟钝,隐藏着潜在的失监风险。三是债务回购责任不清。由于多数项目借款是“一对多”模式,于是一些投资理财公司就指派公司员工为出借人代表,并与出借人约定由该名员工履行债务回购责任,混淆了公司员工与公司的法律责任关系,隐藏着潜在的回购风险。四是员工素质堪忧。由于投资理财公司作为一个新兴行业,注册公司实力不同,运行方式不同,又存在抓紧注册、尽快受益的心理,公司所用人员素质参差不齐。从调查来看,较规范的公司10人左右,大部分几个人,更有甚者有的公司就一个人,不得不让人联想起前些年常说的“皮包公司”,这样的投资理财公司很难应对诸多业务流程,久而久之,对规避风险、经济社会稳定发展必将形成隐患。五是高息吸储、高额回报“陷阱”丛生。部分公司和个人以房地产开发、倒卖巴林石、建设工厂等为名,以高利率回报为诱饵,大量吸引公众存款,因经营管理不善和市场等因素,造成资不抵债,出现了不良金融借贷纠纷和诈骗案件。我旗先后出现了巴林石小额贷款有限公司非法吸收公众存款案(涉案金额2200余万元),于某某集资诈骗案(涉案金额2236.03万元),百兴家园非法吸收公众存款案(涉案金额2000余万元),李某某、侯某某等系列合同诈骗案,这些案件,涉案金额大,人员多,成为当前严重影响我旗社会稳定的因素。

    三、几点建议

    民间金融中介服务机构是一项新生事物,政府有关部门应正视其起步之初的种种乱象,提前介入、及时介入,正确引导,全面规范,加强监督,着力构建起政府立规、部门监管、行业自律、公司自治的风险管理体系,促其有序健康发展。

    (一)抓好建章立制,加强规范引导

    1、探索出台管理办法。按照上级政策,学习借鉴外地经验,研究制定规范性文件或行业管理办法,明确行政管理和业务指导部门的责任,就机构名称、办公场地、人员结构、财务会计制度、注册资本、借款利率、居间责任、服务范围等进行明确规范,促其行业管理有法可依、有章可循。要严格审批条件,对“把好进口”、“敞开出口”作出具体规定,从源头上规范民间金融理财行业。2、抓好行业操作规范。有关主管部门要规范投资理财公司的操作流程、项目推荐、资金运作等行为,做到标准、程序、合同文本蒙汉并译几统一。要积极引导和调整民间资金投向,促其重点支持中小企业等实体经济的发展,助推经济结构调整和经济发展方式转变。

    (二)完善监管机制,加强行业治理

    1、要健全组织机构,强化责任。针对目前我旗金融监管力量薄弱和分散的现状,旗金融办应充分发挥全旗金融稳定工作联席会议办公室作用,组织协调发挥好银监、市场监督、人民银行各分支机构、公安等部门和相关单位在金融监管中的作用。2、要建立科学的民间金融监测机制。最近,由于国家整体宏观经济形势较为严峻,导致民间融资的风险加大,对我旗已经出现苗头性的案件应予以高度关注。要制定民间融资风险防范和处置预案,做到一旦纠纷发生,反应迅速,应对有力。在平时工作中要对民间融资的总体规模、期限结构、资金流向、利率水平和还款情况等进行实时监测,为社会融资总量统计、加强民间融资管控提供信息支持。3、要注重防范民间投资风险。始终把防范和化解系统性风险、防范和制止群体性事件放在首位,抓好事前防范和日常监管。要开展综合执法检查,加大对非法集资、因放高利贷引发的违法犯罪等行为的打击力度,及时发现和严厉处置各类金融风险和违法违规行为,切实维护金融秩序。

    (三)组建行业协会,加强行业自律

    要引导并指导民间金融中介服务机构成立行业协会,制定和完善行业协会章程和行业自律细则,加强投资理财公司业务指导,明确业务流程,建立健全借款业务备案、信息发布、风险提示、风险保证金等制度,不断增强项目信息的真实完整性和公开透明度,保障出借人的知情权、选择权和自主决定权。不断强化投资理财公司在考察推介项目上的具体责任,明确居间方的连带责任,保障出借人的合法利益。促使投资理财公司更加专业、谨慎、严谨、负责地开展中介活动,不断提升企业的成长性和企业的公信度。同时要加强社会信用体系建设,健全民间融资信息共享机制。

    (四)加强担保体系建设,解决融资难问题

    在解决民营中小企业融资难、融资贵的问题方面,旗人民政府要有更大的作为,发挥更大的作用,学习借鉴外地经验,成立信用担保公司,为我旗的中小企业提供信用担保,最大限度地解决中小企业的融资困难问题。按照优化产业、调整结构、发展壮大本地民营经济的工作思路,出台一些适合我旗的政策措施,加大对产业发展有潜力、信誉好、安置就业岗位多的企业信贷担保支持力度,以确保这些企业的正常资金需求。

    (五)搭建信息平台,逐步实现阳光操作

    1、要加强社会信用体系建设。旗金融办、市场监督、公安、法院、银行业及有关职能部门,要加强社会信用体系建设,定期和不定期地公示企业、单位、个人信用信息的动态情况,为民间投资者提供参考依据。2、加强融资投资担保机构信息平台建设。构建起对借贷人、借款企业等基本信息共享平台,使各融资机构对借贷人的资产状况、贷款流向、风险信息、贷款额度、融资机构等做到有效监控,防止骗贷、转贷现象的发生,防范金融诈骗。3、加强民间理财行业协会信息平台建设。民间理财行业协会要担负起自我监督、信息共享、风险提示、共同发展等职责,促使行业健康发展,不断提升行业信誉度。

    (六)坚持安全第一,加强风险教育


    1、要提高群众自我防范意识。积极开展风险警示教育,抓好投资理财典型案例分析和宣传,让“投资有风险,理财需谨慎”的认识深入人心,树立“高回报必有高风险”的理念,远离非法集资、高利诱惑的投资陷阱,让群众知晓“参与非法集资,参与者不受法律保护”等法律知识,提高广大群众对投资理财风险的自我防范意识,不断增强投资者识别风险和规避风险的能力。2、要加强源头治理。要准确清晰界定理财中介、合法投融资和非法集资行为,严控部分理财公司利用法律和政策的“灰色地带”打擦边球的现象,对非法集资、恶意借贷行为进行严厉打击。3、要加强行业教育培训。有关部门要组织开展中介服务机构员工培训,提升从业人员素质,不断增强他们的风险意识和自我控制风险的能动性和自觉性,促其自觉主动地从项目考察推介、债务回购责任、抵押担保变现等方面,完善制度,加强管理,约束行为,防范风险,从而促进投资理财中介行业健康有序发展。



                                          旗人大常委会调查组

                                              2015年5月


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